本文发表于《大众科学》的前博客网络，反映了作者的观点，不一定反映《大众科学》的观点
千禧一代是美国最大的在世世代，对经济具有指导性影响。 幸运的是，尽管受到一些批评者的文化质疑，但许多金融专家赞扬这一代人在个人理财方面的良好习惯。 他们指出，千禧一代比前几代人更倾向于储蓄，重视工作与生活的平衡，并且在体验上的花费多于物品——所有这些都是在平衡巨额学生债务和历史性低工资的同时实现的。
那么，我们可以从这些财务优先事项中学到什么呢？ 为了理解是什么让千禧一代在财务上如此活跃，我们着手衡量他们对购买的满意度。 或者，更准确地说，是为了了解他们最后悔哪些支出。
作为行为经济学家，我们知道后悔是一种负面强化，它促使人们自我纠正。 汽车被拖走令人恼火，对吧？ 但这也意味着你将来会更加警惕地阅读停车标志。 同样，后悔购买通常是避免再次进行同类型购买的最直接方式。 就像胶片底片一样，通过了解千禧一代后悔在哪方面花钱，我们也可以看到他们认为什么是良好的财务行为。
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为了做到这一点，我们与个人理财应用程序 Qapital 合作构建了一个工具，用于衡量人们的消费后悔程度。 使用该工具，我们询问了 20-36 岁且已自愿将其银行账户链接到 Qapital 的人，以评估他们的支出。
那么我们发现了什么？ 以下是千禧一代实践的个人理财四大黄金法则。
消费在充实自我和他人方面
在该研究中，我们衡量了哪些类型的购买最令人满意，以及人们在何时购买最满意。 对于前者，五种不同类型的购买产生了 75% 或以上的满意度（按顺序排列）：社区、医疗保健、公用事业（包括租金）、艺术和娱乐以及教育。 总体而言，这些都与自我保护或充实自我有关。
与此同时，千禧一代对周中和 12 月初的购买更加满意。 由此，我们可以推断，为他人（节日季）进行的购买带来更多快乐，并且人们倾向于更喜欢在周中（星期三的满意度最高）而不是周末进行的购买，因为在周末我们可能会更冲动地购买东西（这在下面有更充分的解释）。
虽然这并不意味着我们应该在 12 月初的每个星期三购买所有东西，但这确实表明，当为他人购买、充实自我或做出深思熟虑的购买决定时，我们可以获得最大的满足感。
将必需品设置为自动付款
在我们调查中，千禧一代对经常性交易的满意度普遍比非经常性交易高出约 10%。 对于便利性、债务偿还和医疗保健等购买，这一点尤其突出。
其中一个原因是人类是伟大的适应者。 我们对某事物的第一次体验是新颖有趣的，但在几次类似的体验之后，新鲜感和我们的注意力就会减弱，直到我们不再有相同的反应。 同样，更明显的交易更容易让人后悔。
通过为租金、保险和汽车付款等经常性和相对稳定的交易设置自动付款，我们可以降低这些付款带来的财务痛苦，并对它们作为常规事件更加满意。 另一方面，让你可能后悔的付款——在酒吧再来一轮饮料或在快餐店停留——通过支付现金使其更明显和新颖。
限制冲动购买
正如生活必需品——租金、医疗保健、杂货——的支出在满意度结果中名列前茅一样，那些更可选的购买则排在最末。 千禧一代认为酒吧购买、数字订阅、便利店购买、咖啡店支出、餐厅消费和快餐购买是他们最不满意的支出。 只有银行费用更低。
这些类型的东西通常可能是在周末购买的，而且此类购买也表现出高度的后悔。 我们可以开始推断，千禧一代对负责任、深思熟虑和必要的购买比对自发、轻浮的购买更感兴趣。
我们如何避免成为那些一时冲动的购买的受害者？ 做出脱离当下热度的“冷状态”决策。 在星期三或星期四确定你想在周末花多少钱，然后手头有现金来支付。 这可以限制你的反应性支出，并确保更高水平的满意度。
质疑小额支出，不要为大额购买辩解
在所有类型的购买中，千禧一代对小额购买的满意度低于大额购买。 我们发现，平均而言，人们对占月收入比例较大的购买的满意度更高。
为什么我们更后悔小额购买？ 人们常常向后看以证明他们的决定是正确的，而不是基于合理的推理和证据做出决定。 如果我们在某件我们不喜欢的东西上花了很多钱，我们会为自己辩解，认为我们一定做了一笔好买卖，因为它是一笔昂贵的购买。
因此，教训是双重的：1. 质疑小额购买。 不要因为一杯拿铁只花费 4 美元就认为它无关紧要或以后不会让你烦恼。 2. 研究大额购买。 不要事后为它们辩解以证明支出的合理性，而要做你的研究并做出明智的决定。 你的幸福会感谢你在这两个方面所做的努力。
特别感谢 MetLife 基金会为这项研究提供资金。 该基金会渴望通过提供正确的金融工具和服务来帮助人们建设更美好的明天。