本文发表于《大众科学》的前博客网络，反映了作者的观点，不一定反映《大众科学》的观点
你喜欢收到退税。
你可能没有意识到的是，收到退税是一种强制性的短期储蓄机制的结果。在每年的年初，你加入了一个由美国国税局 (IRS) 运营的 фактический 储蓄俱乐部，该俱乐部依赖于你多缴税款。你并不孤单。2015年，83% 的报税人收到了退税，平均每位报税人退税 3,120 美元。
超过 60% 的美国人无法凑出 500 美元来应对财务紧急情况，收到 3,000 美元的年度退税似乎是另一个巨大的储蓄机会。然而，我们现在的情况是退税金额巨大，但储蓄却很少。
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造成这种情况的原因有很多：一旦有了钱，就很容易花掉，很难将钱转入储蓄，而且对于我们应该储蓄多少钱，几乎没有指导。但事实仍然是，即使拿出你退税金额的一小部分用于储蓄，也是为储蓄账户注资的最快、最简单的方法之一。
以下是今年你可以充分利用退税的三种方法。
预先承诺储蓄
我们大多数人都在之后才计划要存多少钱，而不是在之前了解我们的退税金额。从行为角度来看，这是次优的。当你发现你将获得 3,500 美元时，消费的诱惑达到了顶峰。警报声已经响起。
那么，当我们改变操作顺序时会发生什么？如果你在收到退税之前就计划你的储蓄，你会存更多钱吗？
这正是我们与旧金山金融科技初创公司 Digit 合作测试的内容，该公司旨在通过定期从用户的支票账户中自动提取少量资金来增加短期储蓄。
在我们的对照条件下，我们等到退税款项打入 Digit 用户账户后，才询问他们希望将退税金额的百分之多少用于储蓄。
在我们的实验条件下，我们在用户收到退税之前询问他们希望将退税金额的百分之多少用于储蓄。
在这两种情况下，Digit 都会自动将资金转移到他们的 Digit 账户。
这个简单的短信测试结果令人震惊。我们的预先承诺条件将储蓄率大致翻了一番，从对照组的 12% 提高到 22%。这种低成本的短信干预帮助成千上万人节省了部分退税款，总储蓄额超过 100 万美元。此外，在干预措施实施三个月后，大约 85% 的储蓄仍然在储蓄账户中。
三分之一规则
因此，你已经预先承诺将一部分退税用于储蓄。现在的问题是存多少？
这是一个非常复杂且个性化的问题，需要考虑你已有的储蓄、债务以及你自己的个人目标。
但是，如果你是从头开始，只是想要一些指导，我们建议将你的退税平均分配到以下三个类别
将 ⅓ 分配给储蓄
将 ⅓ 分配给偿还现有债务
将 ⅓ 分配给购买让你快乐的体验（简而言之：犒劳自己！）
心理账户和 8888 表格
恭喜你。你正式走上了储蓄和改善财务状况的道路。但是如何将这个决定转化为行动呢？
幸运的是，美国国税局 (IRS) 提供了帮助，允许报税人通过填写 8888 表格，将他们的退税分配到两到三个不同的账户中。
将你的退税分成不同的账户，利用了“心理账户”的原则，这解释了为什么我们根据金钱的来源和存储地点以不同的方式对待金钱。我们对奖金和薪水，以及储蓄账户和支票账户的看法不同，即使在理论上，金钱是可互换的。
如果你想储蓄，填写 8888 表格非常有用，因为它在心理上和实际上将你的储蓄与你的支票账户分开，从而减少诱惑。然而，在 2015 年，只有不到 0.5% 的报税人利用了这一选项！
像聪明的 1% 的人一样，填写 8888 表格！这是一个简单的方法，可以将部分退税直接发送到你的储蓄账户，并坚持你的储蓄计划。
这对你意味着什么？
在报税之前制定计划，问问自己你希望将退税金额的百分之多少用于储蓄（我们建议 33%）……承诺这个数字。与朋友分享，如果可能，与你的银行设置自动转账，以便资金自动转账。
如果你还没有报税，请注册我们的 预先承诺工具，以帮助你在本报税季进行储蓄。虽然我们无法为你转移资金，但我们会向你发送提醒，帮助你做出承诺并进行跟进。
现在，出发吧，去储蓄吧。让 4 月 15 日永远被称为国家储蓄日！