气候线 | 南卡罗来纳州一个巨大的实验室里，一支小型工程团队日复一日地纵火焚烧建筑物、栅栏和灌木丛——并研究接下来会发生什么。
这项研究是为美国保险业进行的，过去十年里，大火夷平了整个社区，给该行业造成了历史性的损失。
作为回应，该行业已聘请科学家调查野火如何在城市地区蔓延，随着气候变化助长更大、更具破坏性的野火，这项研究领域变得越来越重要。
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“野火对我们社区的影响是我们过去几十年从未见过的，”保险业支持的非营利组织商业和家庭安全保险协会的工程师团队负责人安妮·科普说。“我们必须阻止这种情况。”
一系列因素使这项工作变得复杂。其中包括：野火直到最近才成为该行业的主要问题，这意味着与飓风等其他灾害相比，关于野火对社区影响的科学和数据都相对落后。
大型野火也可能更难以建模，部分原因是火灾与飓风或地震不同，通常是由人为造成的，也可能被人为扑灭。
作为回应，该行业已加大对巨灾建模和建筑科学研究的投资，以跟上日益增长的威胁。
最终目标：更自信地评估风险；帮助房主最大限度地降低风险；并稳定在通货膨胀、不断变化的监管环境、不断上涨的再保险成本和气候驱动的灾害中挣扎的保险市场。
美国财产保险协会 (APCIA) 是一个行业贸易团体，其财产和环境副总裁凯伦·柯林斯表示：“对于公司而言，目前正处于一个非常动荡的时期，他们正试图理解、建模和为与野火相关的风险定价。”
柯林斯补充说，应对这种现实“是州一级和联邦一级正在进行的巨大努力”。
“损失的剧烈转变”
纵观历史，野火一直在肆虐美国森林和草原。但直到过去十年左右，火灾才开始更频繁地一次摧毁数百所房屋，在加利福尼亚州和夏威夷州等州造成数十亿美元的保险损失。
落基山保险信息协会 (一个行业团体) 执行董事卡罗尔·沃克说：“飓风的破坏性如此之大，以至于任何在东海岸的人都面临着整个社区被摧毁的威胁。但对于野火，这种情况并没有立即发生。”
过去十年，与野火相关的保险损失急剧增加。根据保险信息研究所的数据，截至 2022 年，美国历史上损失最惨重的 10 起野火中有 9 起发生在 2017 年或之后。瑞士再保险的数据显示，2011 年至 2020 年间，仅野火造成的全球保险损失就比前三十年高出五倍以上。
这些损失在很大程度上归因于 2021 年科罗拉多州的马歇尔大火等火灾，该火灾摧毁了 1000 多座建筑物，造成的保险损失至少达 20 亿美元。
穆迪 RMS 模型产品管理副总裁迈克尔·扬表示，在这些类型的事件开始更频繁地发生之前，保险公司不必非常关注这个问题，“因为发生的火灾数量以及它们摧毁社区的可能性”相对较小。
扬补充说，过去十年“损失的剧烈转变”迫使该行业首次将野火视为“巨灾风险”，并采取相应的应对措施。
这样做需要利用穆迪 RMS 等巨灾风险建模公司来模拟未来假设的野火，从而深入了解给定的野火将如何影响特定类型的社区——以及由此造成的经济损失。
这与传统的“精算会计”不同，后者使用过去的灾害及其产生的索赔来预测未来的风险。扬表示，巨灾建模结合了关于野火、建筑物和当前经济状况的大量数据，可以帮助保险公司在风险区域做出承保和定价决策时更好地考虑野火因素。
多年来，出于透明度方面的考虑，加利福尼亚州一直禁止保险公司使用这些模型。鉴于“巨灾模型”可以在增强保险公司对野火风险定价的信心方面发挥作用，该州计划很快扭转这一规则。
科罗拉多州保险专员迈克尔·康威在一次采访中说：“对这些模型的依赖正在呈现新的生命，或者说与过去不同的生命。”
康威补充说，虽然这些模型很重要，但监管机构缺乏对其工作原理、它们考虑的信息类型以及更新频率的透明度。他说，这使得很难确切知道保险公司是如何做出承保和定价决定的——康威说，这个问题可能需要在未来制定立法来解决。俄勒冈州已经朝着这个方向迈进。
该行业还投资于研究，以更好地掌握火灾如何从荒野蔓延到城市社区，以及如何预防特大火灾。
总部位于南卡罗来纳州的 IBHS 是该行业的主要信息来源。该组织拥有一支由科普领导的三人研究团队，负责开展与野火相关的项目。
仅举一个例子：研究重点是通风阁楼和爬行空间，这些空间旨在确保整个房屋的气流——但也可能在火灾期间捕捉火星，并“从内部将房屋烧毁”，科普说。该研究包括测试不同类型的通风口，以查看哪些通风口可以防止这种情况发生。
该项目促成了 2022 年发布的一项标准，该标准为房主提供了他们可以采取的具体步骤来降低风险——并且至少在理论上提高他们的可保性。与此同时，IBHS 的标准侧重于冰雹和风，已经存在了十多年。
APCIA 的柯林斯说：“我们正在将该标准推广到更多州，并努力获得动力和投资，以采取行动实际实现这一目标。”她说，该标准首先在加利福尼亚州推出。
“但这需要付出一些辛勤的努力和资金投入，”她补充说。“这就是我们正在努力克服的障碍。”
人类是一个很大的未知因素
行业专家表示，巨灾模型和科学研究发展迅速，它们已经在帮助保险公司更好地评估野火风险以及在承保和定价决策中减轻风险的实地努力。
但它们并没有为该行业提供了解这些火灾如何发生、如何预防以及这两者对特定房屋的可保性意味着什么所需的全部信息。
另一家巨灾建模公司 Verisk 的高级副总裁罗杰·格雷尼尔说：“我认为这当然是在正确的轨道上。但我不会说该行业已经完全弄清楚了这一点。”
多种原因导致了这种情况。格雷尼尔说，虽然对火灾如何在荒野中点燃和蔓延进行了长期研究，但在模拟火灾从森林过渡到社区方面花费的时间和精力较少。
当不同类型的建筑物暴露于火星或辐射热时会发生什么，这方面的科学也是如此。IBHS 和其他团体的实验在这方面取得了进展，证明如果野火减灾措施做得好，可以显著降低房主的风险——有时甚至高达 50%。
但是，保险公司在量化某些减灾措施带来的具体风险降低方面，以及将这些信息转化为关于在何处提供保险以及如何定价的决策方面，仍然存在一些不确定性。
该行业声称，部分原因是保险公司缺乏来自真实火灾的足够历史数据，这些数据本可以更好地了解某些减灾措施的实际效果。
科普说：“我们从科学实验和事件后[分析]中了解到，当事情做得非常出色时，房屋就不会被烧毁。”“一个因素与另一个因素相比贡献了多少？很难说，这既是因为缺乏经验，也因为房屋要么完全烧毁，要么没有烧毁。”
数据不足并不是使野火风险定价和风险缓解变得复杂的唯一因素。首先，考虑到人类可以引发火灾、扑灭火灾并使建筑物或多或少地具有弹性，因此人类对野火行为具有重大影响。这使得火灾建模更具挑战性，因为它需要对人类行为进行建模。
同样重要的是野火缓解本身的细微差别。虽然清除房屋周围的植被或木栅栏是朝着正确方向迈出的一步，但房主必须进行一整套改变才能有意义地降低风险，其中一些改变必须长期保持。
然后，现实情况是，有意义地降低野火风险不仅仅取决于一位房主的行为——它取决于给定区域内每位房主的行为。
APCIA 的柯林斯说：“你必须对你的房屋这样做，你的邻居也需要这样做。哦，对了，植被会重新生长，所以它也必须是周期性的。”“这种独特性与目前任何其他风险都不同。”
柯林斯是表示该行业正在努力解决这个问题的人士之一，这样公司就可以更自信地在火灾易发地区开展业务——并激励房主尽其所能降低风险。
这可能包括为在房产和社区范围内降低风险的客户提供保费折扣。加利福尼亚州在 2022 年成为第一个强制实施这些折扣的州。保险公司已经提交了这些折扣以供审查，但大多数尚未获得该州批准。
柯林斯说：“公司确实支持基于风险的定价。因此，如果您的风险较高，通常会有相应的较高成本。但如果您降低风险，您通常会看到您的费率下降。”
但这不会一蹴而就。
她补充说：“随着我们获得更多数据，并且对折扣的价值更有信心，这可能需要时间。”
经 POLITICO, LLC 许可，转载自 E&E News。版权所有 2023 年。E&E News 为能源和环境专业人士提供重要新闻。