私营部门正在重返为房屋投保洪水损害的风险世界，这为拥有洪水保险的房主比例（目前仍为个位数）的提高带来了希望。
增长是由联邦政策、使保险公司能够评估房产洪水风险的新技术以及大量现金涌入保险公司的投资者所触发的，这些因素促使保险公司向新市场扩张。
不过，国家洪水保险计划（NFIP）仍然主导着市场。最近的一项研究表明，私人保险公司提供的住宅洪水保单不到5%。
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但私营部门最近出现了大幅增长，这既带来了扩大洪水保险覆盖范围的希望，也引发了人们的担忧，即公司会出售廉价的保单，但这些保单无助于房主重建被毁的房屋，使他们依赖联邦灾难援助。
“我们都在努力实现更大的覆盖范围。毫无疑问，投保的房屋结构的恢复速度比未投保的房屋结构快得多，”美国独立保险代理人及经纪人协会洪水保险工作组主席克里斯托弗·海德里克说。
上个月，金融监管机构采取了一项重大措施，以刺激私人洪水保险的覆盖范围，他们制定了一项新规则，要求抵押贷款机构接受私人洪水保单，就像他们长期以来接受联邦支持的需要洪水保险的贷款的NFIP保单一样。该规则是对2012年洪水保险法案的回应，旨在消除保险公司撰写洪水保单的障碍。
但该规则也引发了人们的担忧，即它将允许私人保险公司撰写低成本保单，这些保单对房主有吸引力，但却有高免赔额和承保限制，使得那些房屋需要洪水后重建的投保人无法使用。联邦洪水保单的免赔额为1,000美元或1,250美元，具体取决于承保金额。这些保单还支付抬高或防洪重建房屋的费用，这可能需要数万美元。
“考虑到消费者通常会购买最便宜的替代品，我们不得不质疑[该规则]是否会引入免赔额过高的洪水保单，以至于消费者无法真正提出索赔，”州洪水管理人员协会执行主任查德·伯吉尼斯说。
伯吉尼斯说，2012年的法律旨在扩大私人洪水保险，同时确保它提供与联邦保单类似的强大保障。立法者希望洪水保险足以支付重大维修和重建费用，这样房主就不会转向联邦灾难救济，而联邦灾难救济在2017年耗费了政府1200亿美元，伯吉尼斯补充说。
“国会希望确保私人市场的增长以有序的方式进行，并且消费者的权益得到保护，”伯吉尼斯说。
另一些人则敦促国会修改联邦法律，以消除他们所说的阻碍私营公司撰写洪水保单并给予NFIP竞争优势的额外障碍。
“私营企业对试图与一家收取低于成本保费的政府运营实体竞争毫无兴趣，”保险代理人的官方代表海德里克说。
负责运营 NFIP 的联邦紧急事务管理局表示，私人保险是其到 2023 年将拥有洪水保险的房屋数量增加一倍目标的重要组成部分。NFIP 覆盖了 510 万户家庭，几乎全部位于沿海地区，并且几十年来一直是美国主要的洪水保险公司。私人保险公司一直避免承保洪水损害，因为它太不可预测，而且可能造成灾难性后果。
但近年来，随着技术使风险建模公司能够评估单个房产的风险，从而使保险公司能够撰写保单，这种情况发生了变化，华盛顿特区的自由主义智库 R 街研究所的 R.J. 雷曼说。
“市场正在增长，很大程度上是因为[保险]公司对风险越来越放心，”雷曼说。
此外，养老基金等大型投资者已将资金投入保险和再保险公司，以实现投资多元化。雷曼说，保险公司正在利用这笔资金扩展到新的承保领域。“他们认为这是一个不错的风险，”他在谈到洪水承保时说。
宾夕法尼亚大学沃顿风险管理和决策过程中心在 2018 年 7 月进行的一项有影响力的研究表明，私人保险公司撰写了 3.5% 至 4.5% 的住宅洪水保单。其他报告显示，私人保险覆盖率从 2016 年到 2017 年增长了 50%，雷曼说。
但宾夕法尼亚大学的研究表示，无法知道私人保险公司是吸引了没有购买洪水保险的客户，还是从 NFIP 那里拉走了投保人。这个问题对于希望更多房主购买洪水保险的立法者和联邦紧急事务管理局官员来说至关重要，特别是那些居住在高风险地区之外且无需购买洪水保险的房主。
国会研究服务部最近的一份报告称，最近发生的许多洪水袭击了洪水风险被认为是较低且不要求购买保险的非沿海地区。该报告指出，拥有洪水保险的房主可以获得高达 35 万美元的保险，而没有保险的房主只能获得高达 3.4 万美元的灾难援助。
虽然立法者近年来试图通过法律来鼓励更多的私人保险公司承保洪水风险，但据防洪管理人员小组的伯吉尼斯称，这些努力不太可能在 2019-2020 年取得进展。海德里克和雷曼对此表示同意。
“我认为他们会保持现状，这可能是最好的，”雷曼说。
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