去年，野火席卷了这个丘陵葡萄酒产区小城的部分地区，吞噬了约 3,000 栋房屋。但这并没有阻止杰夫·莱库切在这里买房。
“也许我很蠢，”他谈到住在大型火灾区附近时说。“作为一名保险代理人，我应该说‘我们不要去那里’，但我妻子喜欢那里。”
莱库切是气候适应领域的先行者。他是一名保险经纪人，主要销售农民保险，但他找不到该公司为他在城市郊区想购买的房屋提供的保险。该房屋位于塔布斯火灾地点约 15 英里处，塔布斯火灾于 2017 年 10 月 9 日凌晨席卷了附近地区。
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其他保险公司，如伦敦劳合社，收费比他目前支付的费用高出约 20%。
房屋保险是普通民众感受到气候变化压力的首要领域之一。城市地区的野火正在造成新的破坏程度。在过去一年中，有六起火灾进入了加州 20 起最具破坏性火灾的名单。
不断上升的损失并非完全归因于气候变化，研究发现气候变化通过更干燥的植被加剧了美国西部的火灾，这来自于 研究发表于《美国国家科学院院刊》。人们也正在迁往干燥的林地地区，增加了火灾中受损财产的数量， 研究 发表于期刊《土地利用政策》中发现。
保险公司有能力放大或减弱业主收到的经济信号。到目前为止，信号是混合的。
虽然保险费率正在上涨，但房主不一定听取风险正在上升的信息。
“今天在喷泉格罗夫重建的人告诉我，‘哦，这里烧过了，所以我们 50 年内都安全了，’”莱库切说。“我说，‘不，实际上五年后它会再次燃烧，这是我的想法。’因为灌木丛需要多长时间才能生长？一个季度。你只需要一个多雨的冬天，你就可以到处都是灌木丛。它可能随时再次燃烧。”
据保险信用评级机构 A.M. Best 称，去年加州的房屋和农场保险公司损失了近 160 亿美元，是 2016 年损失的四倍。野火占了这些损失的大部分。去年秋天，约有 15,000 栋房屋被毁。
这些损失可能需要数年才能反映在房主支付的保费中，部分原因是保险公司将成本平均分摊到 20 年的时间内。此外，加州要求保险公司获得州政府批准才能更改费率，这个过程可能需要一年以上的时间。
尽管如此，业主们还是看到了“缓慢蔓延”，即保险公司拒绝续保，一位行业代表表示。保费也在上涨，类似于保险公司对 1994 年大地震的反应。
加州个人保险联合会主席雷克斯·弗雷泽说：“我们看到了一些关于在高火灾地区有针对性的不利承保行动的传闻证据。我们没有看到大规模撤离，但这让人想起我们在诺斯里奇地震后看到的缓慢蔓延。”
保险成本上升的次要原因是，房主决定增加保险范围以应对感知到的风险。立法者也在通过旨在加强保单的法案。州长杰里·布朗（民主党）在 8 月签署了 A.B. 1797 法案，要求保险公司更频繁地更新房主关于重建成本的估计，以便他们可以避免保险不足。
“一旦有关‘哦，某某的房子被烧毁了，他们的保险不足以支付劳动力成本’的故事开始传出……每个人都在增加他们的保险，现在我们开始看到了，”索诺玛县抵押贷款经纪人格伦·格罗夫斯说，他在去年的火灾中撤离了他在圣罗莎的房子，并且有 16 位客户失去了家园。“不是保险变得更贵了，而是他们变得更有保险意识了，因为他们害怕发生了什么。”
个别公司不愿提供详细计划，但 AAA 南加州分公司表示，它计划放弃一些火灾易发地区的房主。一位发言人表示，这相当于“不到 1%”的公司在该地区目前的注册人数。
该公司发言人杰夫·斯普林在一份声明中表示：“我们希望继续以具有竞争力的长期费率提供房屋保险，为了负责任地实现这一长期目标，我们必须定期采取措施来降低我们面临的灾难性风险。在加州，这意味着降低我们面临的野火风险。”
公平还是不正当？
保险公司不必向州监管机构披露他们将不续保多少保单，但房主正在以投诉的形式提供快照。加州保险部 1 月份的一份 报告 发现，从 2010 年到 2016 年，高风险地区关于不续保和保费上涨的州投诉大约增加了两倍。
州政府官员估计，从 2015 年到 2016 年，被取消的保单（称为不续保）增加了 15%。监管机构还发现，即使房主清理了房屋周围的灌木丛以满足州政府规定的可防御空间指南，一些年度保费也上涨了高达五倍。
州监管机构担心保险的可获得性，但他们尚未发出警报。
州保险部发言人南希·金凯德说：“在某些地区可能是一个挑战。如果你身处超高风险地区，可能会很困难。但这并不意味着市场仍然没有竞争力，或者你找不到好的保险；你可以而且应该，你应该货比三家。”
她补充说：“是的，加州在气候变化和我们面临的高风险方面确实有一些值得关注的事情。但加州仍然是全国最大的保险市场；它是世界第六大保险市场。”
找不到保险的房主可以访问公平保险要求 (FAIR) 计划，这是一个由行业运营的基本选择，是州政府在 1960 年代为应对保险可获得性危机而创建的。该计划必须接受所有申请人。
州保险专员戴夫·琼斯在上个月关于野火损失的新闻发布会上说：“如果我们看到 FAIR 计划的保单数量大幅增加，我们就会知道这意味着人们找不到传统的私人保险或超额及剩余险保险。到目前为止，只有大约 33,000 栋位于荒地-城市交界处的房屋被纳入 FAIR 计划。”
琼斯说：“对于这 33,000 户家庭来说，这是坏消息，不要误会我的意思，但还有 800 万户家庭以某种方式投保了。所以情况正在恶化，但尚未达到危机的程度。”
根据最近的一份州政府文件，FAIR 计划投资组合中火灾易发财产的比例一直在稳步上升。虽然该计划的总注册人数略有下降——从 2012 年到 2017 年下降了 3%，降至约 124,000 处房产——但下降的是没有野火风险的房产类别。
野火风险低的房屋的注册人数在同一时期增加了 30%，中等风险的房屋增加了 81%，风险最高的房屋增加了 38%。
该计划在其 4 月份的文件中表示：“[我]目前看来，野火费率可能不足。它提议改变火灾和常规保险之间的保费平衡，以便即使野火费率预计将上涨 25%，但由于非野火费率的降低，业主实际上将看到总体费率下降 6.8%。”
FAIR 计划还在努力争取州政府允许其使用不同的数据集来确定适当的费率水平。
该计划在其文件中表示：“风险敞口已显着转向野火暴露区域。使用历史数据限制、历史数据中较不频繁的野火事件以及忽略风险敞口向野火的转移，将大大低估风险敞口，并忽略历史时期未体现的低概率的较大事件。”
该行业的其余部分也希望改变其计算费率的方式。
斯坦福大学伍兹环境研究所气候与能源项目主任迈克尔·瓦拉说：“目前，费率是根据过去二十年的情况设定的。在保险公司看来，这往往低估了风险。因为情况正在变得更糟。”
情况有多糟还是一个悬而未决的问题。在该州 1360 万套住房单元中，有 360 万套位于荒地-城市交界处，据州政府称，其中约 100 万套已被保险公司评为高风险或极高野火风险。
虽然这种情况让人想起 1994 年诺斯里奇地震造成的巨大破坏，但 FAIR 计划的注册人数仅占该州房屋保险市场的 1%。
在 1994 年洛杉矶附近的诺斯里奇地震之后，保险公司对州政府坚持要求他们提供负担得起的保单表示不满。监管机构最终创建了一个州政府运营的地震计划，由于高昂的保费和免赔额，该计划仅招收了约 10% 到 20% 的房主。
保险信息研究所加州代表珍妮特·鲁伊斯说：“那是每个人都感到担忧的时刻。在火灾方面，我们甚至还差得很远。”
农民保险集团计划在未来几个月推出一项新保单，该保单将 FAIR 计划的火灾风险保险与私人保险的其他损失保险相结合。虽然农民保险总部设在加州，但其他公司对这个美国最大的保险市场的依赖程度较低。
莱库切说：“许多公司都在说，‘我们在加州的风险太大了。’因此，越来越多的公司搬出，这对剩下的公司来说就越成问题，因为他们剩下的风险太大了，这就是为什么州政府可能不得不采取行动。”
即将结束其保险专员最后任期的琼斯已将气候变化作为其标志性关注点。他已要求保险公司披露其面临的气候相关金融风险，并停止投资拥有热煤资产的公司。他发布了一份 报告 上个月表示，忽视气候风险的保险公司正在犯“专业失职罪”。
在财产保险方面，他一直在推动立法者扩大州政府的权力，要求保险公司披露他们用于分配风险的模型，为采取措施降低风险的业主提供信贷，并创建补充“差异条件”保单以填补保险范围的空白，以及其他建议。
琼斯上个月说：“可悲的是，这些提案都没有被立法机构采纳。我预计下一任专员将继续参与这些问题，因为问题正在增长，风险的性质也在增长。”
正在竞选接替琼斯的州参议员里卡多·拉拉（民主党）今年通过了两项与气候和保险相关的法案：S.B. 30 法案，该法案将审查为湿地、森林和其他气候缓冲带投保以防止损害的可能性，以及 S.B. 824 法案，该法案保护居民免受野火后保单取消的影响，并要求保险公司从 2020 年开始披露其住宅火灾风险敞口。
另一位候选人史蒂夫·波伊兹纳（独立人士），他曾在 2007-11 年以共和党人身份担任保险专员，未回应置评请求。
拉拉在一次采访中说：“毫无疑问，保护房主和保护人们免受这些极端火灾的侵害必须是下一任保险专员的首要任务。目前，保险部在非常有限的信息下运作。等到他们收到社区被放弃的消息时，再让保险业参与进来，让一些参与者参与进来并说，‘你们离开这个市场的理由是什么？’为时已晚。”
回到索诺玛县，莱库切决定不买他在圣罗莎看中的房子。这不仅仅是因为火灾风险增加。另一种危险也起作用了。这栋房子直接位于罗杰斯溪断层上，美国地质调查局估计该断层最有可能引发旧金山湾区下一次大地震。
他说：“如果仅仅是火灾风险，买那栋房子还是可以的。因为我基本上会有防御措施：砍伐灌木丛，安装一个大水箱，在屋顶和屋檐下安装洒水系统……这可能还不够，但你可以购买保险。”
再加上泥石流和地震的风险，莱库切说，“这就像上帝在说，‘这是一个暗示；这是另一个暗示。’”
转载自 Climatewire，经 E&E News 许可。E&E 在 www.eenews.net 上提供重要的能源和环境新闻的每日报道。