由于自然灾害——飓风、野火、干旱、暴风雪等——导致的保险索赔额飙升，保险公司一直在大幅提高费率，在某些情况下，还会撤离高风险地区，让消费者陷入困境。消费者权益倡导者表示，情况已经失控，保险公司现在甚至将气候变化作为提高保费或抛弃客户的因素。
随着危机加剧，佛罗里达州和路易斯安那州等受灾严重的州正在越来越多地站出来，在保险公司撤出时为被保险公司抛弃的居民提供保险。而且迹象表明，情况会先变得更糟，然后才会好转：美国国家海洋和大气管理局 (NOAA) 预测，今年于 6 月 1 日正式开始的飓风季将“非常活跃”，大西洋将出现 3 到 5 个大型飓风。
波士顿非营利组织 Ceres 的一项研究表明，与十年前不到 100 亿美元相比，与天气相关的保险损失在 2005 年升至 500 亿美元。该组织游说企业承担环保责任。这些损失的大部分可归因于易发生灾害地区范围的扩大——自 1990 年以来，佛罗里达州沿海开发区的总面积增加了 30% 以上。
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地球变暖，投保人数减少
私人保险公司也将矛头指向气候变化，引用了政府间气候变化专门委员会 (IPCC) 今年早些时候发布的一份报告，该报告的结论是，全球变暖是过去五年自然灾害增加一倍的原因——如果不对其加以阻止，情况将会恶化。（然而，气候变化与飓风强度增加之间经常被宣传的联系尚未得到确凿的证实。）
美国保险协会 (AIA) 副总裁兼助理总法律顾问大卫·斯奈德表示：“如果情况因全球变暖而发生变化，从而改变了风险水平，保险公司需要能够自由地反映这种风险。” “现实情况是，在某些地方，风险非常严重，以至于[这些地点]无法投保。”
仅在过去一年中，保险公司就大幅提高了德克萨斯州、路易斯安那州、卡罗莱纳州、马萨诸塞州和纽约州部分地区房主的年度保费。例如，在佛罗里达群岛，门罗县一栋 1,900 平方英尺房屋的暴风险费率从 2004 年的 3,000 美元飙升至 2007 年的近 16,000 美元。在南卡罗来纳州，私人公司已停止为价值低于 50 万美元的房屋投保。在罗德岛州，一些机构拒绝承保任何沿海房产。全州保险公司是东海岸最大的住宅财产保险公司之一，选择不续保 30,000 份保单，这些保单涵盖纽约市、长岛、威斯特切斯特县和康涅狄格州的沿海房产，并且正在考虑减少马萨诸塞州和墨西哥湾沿岸地区的沿海地区承保范围。
可预测的风险还是无端的猜测？
消费者对这些趋势感到愤怒。“我认为[保险公司]是在利用对全球变暖的恐惧进行投机，并以此为契机提高费率，”佛罗里达州消费者行动网络的执行董事比尔·牛顿说。
过去，当私营企业退出其认为风险过高的投资时，州政府和联邦政府经常会弥补空缺。最好的例子是洪水和农作物保险，这些保险现在主要由联邦政府资助。
加利福尼亚州劳伦斯伯克利国家实验室的环境和能源系统科学家埃文·米尔斯说：“公共和私人风险分担之间存在一个连续统，正式的和非正式的。它们相互作用，几乎就像拔河一样。”
联邦政府于 1968 年启动了国家洪水保险计划 (NFIP)，以应对长期以来水灾保险费过高的问题，并为那些买不起洪水保险或被私营公司拒绝承保的消费者提供保险。自成立以来，通常处于亏损状态的 NFIP 已成为该国主要的洪水保险提供商。例如，在 2005 年和 2006 年，NFIP 要求并获得了美国财政部 240 亿美元的贷款，用于赔偿墨西哥湾沿岸客户因卡特里娜飓风造成的损失。米尔斯表示，鉴于 NFIP 平均每年仅从消费者那里收取约 20 亿美元的保费，因此它不太可能偿还这笔贷款。
佛罗里达州、德克萨斯州、路易斯安那州和马萨诸塞州效仿联邦政府的做法，开始了自己的保险业务。佛罗里达州州政府资助的公民财产保险公司自 2002 年成立以来，已承保超过 130 万份保单。一些州还采取措施，最大限度地减少私人保险公司的损失。
例如，今年 1 月，佛罗里达州州长查理·克里斯特签署了一项法规，将保险公司的年度损失上限设定为约 230 亿美元。根据该措施，该州将承担超过限额的所有索赔。
州众议员珍妮特·朗 (D) 是保险委员会成员，也是该立法的共同提案人，她说，该州“做出了非常精明的决定，充当再保险公司”。“只要我们顺利度过几年，并且没有发生任何重大灾难性损失，这就能使该州在财务上处于非常有利的地位。”
谁该为此负责
为了避免价格欺诈，消费者权益倡导者牛顿和科学家米尔斯敦促保险公司公开其用于设定保费的模型——特别是他们如何将他们认为由气候变化造成的灾难纳入考量。“我们正在关注全球变暖附加费，并要求他们提供证据支持，”牛顿说。目前尚无州或联邦法律要求公司提供此信息。
行业代表斯奈德驳斥了“全球变暖附加费”的说法。“保险公司正在做的事情，”他说，“是尽可能准确地为风险定价，而风险似乎正在显着增加，无论出于何种原因，都会导致更强烈、更大量的严重风暴。”
米尔斯强调，保费上涨的原因远不止是纳入气候变化因素的新模型，还包括沿海地区人口增加、堤坝等基础设施恶化以及自然保护湿地遭到破坏。“即使没有发生气候变化，”他说，“我们也会预计保险损失会增加。”
米尔斯预测，随着越来越多的州居民被私营企业视为“无法投保”，更多的州将涉足保险业务。“最终肯定会回到纳税人身上，”他指出。
斯奈德表示，长期解决方案是尝试通过改善土地利用和执行现有建筑规范来限制财产损失。在这方面，保险公司可以作为预防措施的倡导者，以减少消费者以及保险公司的责任。（例如，保险公司过去实现这一目标的方式之一是推动提高机动车安全性。）按照这种逻辑，在公民和私营企业的推动下采取行动的政府可以强制执行明智的开发，而不是成为保险公司。
米尔斯认为，底线是，在卡特里娜飓风和丽塔飓风过后，私人保险公司一直在放弃承保范围并提高费率，让州政府和消费者承担责任。
州众议员朗也表达了同样的看法。“我们正在非常努力地尝试稳定局面，尝试给人们一些喘息空间，”她说，“但我可以告诉你，从长远来看，为佛罗里达州居民找到负担得起的保险将继续是一个重大问题，因为我们生活在世界上一个动荡的地区。”
对于每一位幸运或不幸地居住在水边或附近的美国公民来说，情况也是如此。