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尽管个人收入水平总体上升，但美国破产率在过去二十多年里持续增长。最主要的解释将原因直接归咎于信用卡，信用卡在过去 30 年里变得非常普及。宾夕法尼亚大学法学教授 David A. Skeel 对此主题进行了最全面的近期分析，他指出，1978 年最高法院的一项裁决允许信用卡公司收取其注册州允许的利率。因此，许多公司在特拉华州和南达科他州等高利率州注册。由于能够在全国范围内收取高利率，他们有能力向那些偿还能力有限的人发行信用卡。许多背负沉重债务的高风险持卡人申请了破产。
Skeel 还指出，信用卡借贷的非人性化可能削弱了偿还债务的道德义务：在 1960 年代，潜在借款人会与银行信贷员面对面会谈，但如今借款人通过回复垃圾邮件广告获得信贷。信用卡问题的另一个方面是贷方未能监管自己的贷款。