2020年的野火和飓风季节打破了纪录，美国野火烧毁了超过1000万英亩的土地，30场命名的风暴席卷了大西洋。然而，从保险业的角度来看，情况可能更糟。今年大部分风暴袭击了人口稀少的地区，该国自然灾害造成的保险损失总额相对温和，为810亿美元。
这种观点上的分歧对瑞士再保险公司来说是一个警钟，该公司为保险公司提供保险，从而降低了诸如州立农业保险公司等实体在发生重大灾害后面临大量索赔的风险。这种被称为再保险的保险，是保险公司的一项成本，最终可能会影响到购买保单的个人消费者和企业。据保险经纪公司Risk Placement Services称，去年再保险费率有所上涨。保险公司需要这种后备保障：在二月份袭击德克萨斯州和俄克拉荷马州的冬季风暴之后，据报道，好事达保险公司不得不动用其再保险覆盖范围来支付损失。
瑞士再保险公司的分析师最近测算，2020年全球因“自然灾害”造成的经济损失为1900亿美元——他们报告说，如果一些飓风和气旋偏向人口更密集的地区，这一数字很容易达到3000亿美元。*保险业正在将其越来越多的研究投入到挑战中，以了解全球气候趋势如何影响龙卷风、冰雹和其他灾害的频率和强度，因为它试图评估威胁房屋、企业和生命的较小规模的影响。《大众科学》采访了瑞士再保险研究所美洲区首席经济学家托马斯·霍尔茨霍伊和瑞士再保险美洲区灾难性风险负责人埃尔德姆·卡拉卡，以了解气候科学在该公司保险预测中的作用，以及这些研究决策可能对个人和社区意味着什么。
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[以下为采访的编辑稿。]
与气候变化相关的灾害和极端天气事件如何影响再保险领域？
霍尔茨霍伊：在全球范围内，我们估计风暴、地震和洪水造成的潜在损失中有24%是有保险的，这意味着全球有76%没有保险。这是一个巨大的保障缺口。对于美国来说，2019年的保障程度略高，约为40%。但这仍然留下大约60%的潜在损失没有保险，特别是洪水和地震风险。
为什么洪水和地震往往没有保险？
卡拉卡：通常，严重风暴或飓风造成的风灾损失由常规房主保单承保。但洪水和地震损失并非如此。您通常需要购买单独的保单，而且人们购买这些保单的比率较低。在美国，洪水投保率约为5%。
我们显然也对最近的野火损失感到担忧。大约85%的野火与人为原因有关，而不是自然原因。随着越来越多的人住在暴露的地区，他们会影响野火本身的可能性。
我们还关注宏观趋势。现在有更多的人居住在沿海地区或大都市地区，比如德克萨斯州，这些地区容易遭受可能导致洪水的严重风暴袭击。城市中心的扩张正在将价值和资产集中在城市中。这种集中也增加了天气相关灾害造成的损失强度。
未来，消费者会如何看待气候变化对保险成本的影响？
卡拉卡：作为科学家、精算师和承保人，我们努力为[保险和]再保险产品和解决方案定价，以准确反映潜在的风险。我们对所有类型的风险都这样做，而不仅仅是与气候相关的风险。反过来，这有助于个人和企业更好地了解他们的风险敞口，并在他们希望的情况下采取缓解措施。虽然瑞士再保险可能对气候风险有自己的看法，但其他再保险公司和主要保险公司会根据自己的专业知识和经验独立做出决定。我们的目标是让世界更具韧性，我们相信保险在韧性中起着至关重要的作用。
在气候变化和对趋势的不完全了解的情况下，为保险产品定价以准确反映风险可能具有挑战性。保险成本将会改变，这将与您居住的地方有关。在加利福尼亚州，我们最近看到野火，已经产生了影响，保险费也在上涨。
霍尔茨霍伊：这里强烈呼吁地方政府采取行动，以减少洪水风险的暴露，并减少风暴造成的损失。这其中很大一部分属于建筑规范的范畴，并决定在高风险地区需要采取多少风险缓解措施。
气候模型对于您预测当地灾害风险的实用性如何？
霍尔茨霍伊：许多关于气候变化的政策辩论都受到对未来进行长期展望的模型驱动，其规划期限为2050年或2100年。但我们需要知道今年或明年的风险是什么。所以我们的问题是：气候变化在当前数据中解释了多少？
卡拉卡：对于诸如严重雷暴等局部性灾害，学术气候模型通常不尝试直接研究龙卷风或冰雹，因为这些是非常小的、局部的事件。相反，它们尝试研究发生龙卷风或冰雹的条件的可能性。保险公司可能比建模更依赖历史趋势，但存在挑战。在气象学家开始更常规地使用多普勒天气数据之前，受人口稀少地区影响的局部、短时事件可能没有在1990年代之前被记录下来。对于其他灾害，例如野火，已经有许多研究强调了气候的影响，因为这与温度更直接相关。
虽然我们有包括飓风在内的热带气旋的历史记录，可追溯到1850年代左右，但随着时间的推移，我们对数据质量的信心会降低。自1995年左右以来，北大西洋的飓风更加活跃。这种趋势与大西洋多年代际振荡有关，这是过去60到80年大西洋表面温度变化的一种模式。我们观察到盆地内的温度高于历史温度，这为事件加剧创造了环境。这反映在我们的风险观点中，但如果您查看其他行业模型，情况并非总是如此。
在您的业务中，术语“灾害”是什么意思，以及为什么灾害难以预测？
霍尔茨霍伊：主要灾害是大型、高强度、发生频率较低的灾害，例如地震或气旋或冬季风暴。次要灾害发生频率更高，且严重程度较低。这些是独立的事件，例如严重雷暴、龙卷风或冰雹。由主要灾害引发的次要灾害是我们业务中日益重要的一个类别。如果您看一下2017年的哈维飓风，主要灾害是飓风登陆，但大部分损失是由飓风期间和之后出现的强降雨造成的。因此，洪水是该事件的次要灾害。
卡拉卡：主要灾害的建模比次要灾害的建模更成熟。主要灾害也影响更大的区域。飓风袭击城市或社区几乎会影响所有建筑物。次要灾害并非如此。您需要真正计算密集型的高分辨率模型。
作为灾害，野火极难建模。仅在加利福尼亚州这样的州就有成千上万的起火点。其中大多数被扑灭，但其中一些会变成更大的火灾。您会尝试保护人们居住的地方；您会采取更多行动。从保险的角度对这种情况进行建模极其困难。
进行这项风险评估工作如何影响您对气候变化的看法？
霍尔茨霍伊：气候变化不是抽象的。在我们为公司和行业处理的统计数据中，我们看到气候变化已经到来。它非常让我们忙于尝试理解它。
*编者注（4/19/21）：这句话在发布后经过编辑，以纠正对全球损失1900亿美元的描述。