以下文章经许可转载自The Conversation，这是一个报道最新研究的在线出版物。
6月27日，ATM机迎来50周年。美国联邦储备委员会前主席保罗·沃尔克曾将其描述为“银行业唯一有用的创新”。但今天，ATM机吐出的现金可能正面临濒危的境地。
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现金正在以如此多的方式被取代，以至于很难追踪。有信用卡和电子支付；Venmo、PayPal 和 Square Cash 等应用程序；移动支付服务；在中央银行管辖范围之外运作的加密货币；以及本地化的服务，如肯尼亚的 mPesa、印度的 Paytm 和孟加拉国的 bKash。这些创新正在鼓励全球社区实现无现金化。
有理由预期现金会遵循其他已被数字替代品取代的商品的道路，例如照片、音乐和电影。现金——以及吐出现金的 ATM 机——会经历“百视达”时刻并从我们的社区中消失吗？
没那么快。由于使用现金的高成本和越来越多的替代选择，现金可能会变得不那么流行。但我预计它将永远与我们同在。未来将是“少现金”，而不是无现金。
现金的成本
截至 2013 年，大约 全球 85% 的交易涉及现金。
全球对现金的依赖程度非常不均衡。虽然新加坡、荷兰、法国、瑞典和瑞士是现金依赖程度最低的国家，但在马来西亚、沙特阿拉伯、秘鲁和埃及，只有 1% 的交易是无现金的。即使是一些高度发达的国家，如日本，仍然高度依赖现金。
美国的现金使用率相对于欧盟国家仍然很高。2015 年，美国的现金使用量占其 GDP 的 13.1%，而法国仅为 7.1%，瑞士为 4.5%。
对社会公平的担忧是立法者推动无现金替代方案的一个动机。我的同事 Benjamin Mazzotta 和我研究了广泛国家的现金成本，特别关注美国、墨西哥、埃及和印度。我们的研究表明，穷人和那些较少接触机构的人承担了不成比例的使用现金成本。
例如，在美国，现金使用对消费者征收累退税，对没有银行账户的人的影响最大。我们发现，未开户的人支付的取款手续费是拥有银行账户的人的四倍。他们每月支付的现金访问费平均也比那些拥有正规金融服务的人高 4 美元。这些费用包括发薪日贷款、买车付款汽车贷款和支票兑现所收取的费用。未开户的人在工资单和 EBT 卡上支付现金访问费用的风险高出五倍。
较贫困的消费者也必须花费更多时间获取现金。平均而言，美国人每月花费 28 分钟去取现金，但时间分配并不均匀。不使用银行的人取现金的地方需要多花大约五分钟，而失业人员则需要多花近九分钟。
与此同时，其他学者也论证了“少现金”社会的好处。哈佛大学的肯·罗戈夫认为，取消高面额钞票可以防止货币被用于资助非法活动。
一个没有现金的世界
公共和私人倡议的结合目前正在削弱现金在全球的主导地位，一些国家比其他国家行动得更快。
瑞典，已经在无现金化规模上名列前茅，可能成为第一个接近真正无现金状态的国家。瑞典银行推广现金替代品的历史可以追溯到 1960 年代，当时数字银行转账被用于支付工资。银行在 1990 年代也开始对支票收费，银行卡也变得越来越流行。主要银行开发的应用程序 Swish 今天被近一半的人口广泛用于数字货币转账。许多企业不鼓励使用现金，零售商在法律上被允许拒绝现金。
在其他几个国家，政府正在试验创新的数字替代方案。2012 年，加拿大皇家铸币厂启动了 MintChip 项目，最近已移交给私营部门。该计划是将现金存储在计算机芯片上，从而可以通过加密消息在芯片之间转移资金。
在一些国家，私营部门引领了潮流，在最不可能的地方创造了“少现金”社会。以索马里兰为例，它是世界上最贫穷的国家之一。它站在移动支付革命的最前沿，拥有 ZAAD 平台。索马里兰公民平均每月进行超过 30 次移动支付交易，远远领先于世界其他地区平均每月人均 8.5 次此类交易的水平。
也许最近印度经历的最引人注目的“少现金”推动。去年 11 月，印度政府采取了一项高风险、高赌注的举措，使 500 和 1,000 卢比纸币退出流通，实际上使 86% 的流通现金失效。他们最初的目标是根除腐败和非法活动，这些活动由现金资助。发行了新的 500 和 2,000 卢比纸币，因此消费者不得不去银行兑换他们被废除的货币。
在一个几乎 90% 依赖现金的国家，此举导致企业运营中断、工资拖欠和银行排长队。移动钱包运营商是这一决定的绝对赢家，市场领导者 Paytm 声称流量激增 435%，整体交易和交易价值增长 250%。
然而，尽管在废钞运动后移动支付激增，但印度的现金仍然具有韧性。3 月，在废钞运动五个月后，现金提款实际上比一年前高出 0.6%。
现金的未来
尽管现金成本高昂且替代品越来越多，但什么解释了现金的韧性？
现金在支付工具中是独一无二的，因为任何人都可以随时随地进行交易，无需第三方参与。这种自由带来了强大的隐私保护。货币既不知道也不关心谁持有它，也不知道交易何时何地发生。人们随身携带现金时有一种发自内心的安全感。我们跨越多个国家的现金成本研究揭示了大部分这种情绪。
当然，随着我们的社会变得更加数字化，这些门槛将会发生变化。然而，旧习惯和观念需要很长时间才能转变。一些商家会抵制新设备或现金替代品带来的费用的成本。现金也被认为更方便和通用，而对于数字交易，总是存在对黑客攻击和欺诈的担忧。
因此，无论我们身处世界何处，让我们庆祝 ATM 机半个世纪的服务。人与现金的联系将难以打破。虽然现金可能会变得不那么流行，但请放心，总会有人在街上拦住您，询问去最近的 ATM 机的方向。
本文最初发表于The Conversation。阅读原文。